Η πρότασή νόμου κατάθεσε ο ΣΥΡΙΖΑ για την ανακούφιση των υπερχρεωμένων νοικοκυριών η πρόταση περιλαμβάνει :
Την ολική διαγραφή των χρεών προς τις τράπεζες όσων το ατομικό ή οικογενειακό εισόδημα είναι κάτω από το όριο της φτώχειας.
Οι δανειολήπτες που ζουν κάτω από το όριο της φτώχειας θα πρέπει να απαλλάσσονται των ετήσιων δανειακών τους υποχρεώσεων. Στις περιπτώσεις που πιθανολογείται βασίμως ότι ο άνεργος δεν θα αποκτήσει οποιοδήποτε εισόδημα στο μέλλον (υπέργηρος, ανάπηρος) ή έχει παντελή αδυναμία αποπληρωμής βάσει άλλων καθορισμένων κριτηρίων, να γίνεται ολική διαγραφή του χρέους.
2.Τη μείωση των συνολικών δανειακών υποχρεώσεων προς τις τράπεζες ενός δανειολήπτη ή μιας οικογένειας, ώστε η μηνιαία καταβολή δόσεων, σε όλες τις τράπεζες, να μην υπερβαίνει το 30% των μηνιαίων ατομικών ή οικογενειακών αποδοχών. Οι μειώσεις αυτές να γίνονται σε ετήσια βάση και να αναθεωρούνται στο τέλος κάθε έτους, ώστε να συνυπολογίζονται τυχόν μεταβολές στο συνολικό ετήσιο εισόδημα.
Τα κριτήρια θα προσδιορίζονται αφενός μεν από τα εισοδήματα στα εκκαθαριστικά σημειώματα της Εφορίας που θα συγκρίνονται με τα αντίστοιχα προ της οικονομικής κρίσης (2008), και αφετέρου από νέα στοιχεία (καταγγελία σύμβασης, άτυπη απόλυση λόγω οικονομικής κρίσης, σοβαρή ασθένεια κ.λπ.).
Έτσι κάθε χρόνο μόνο το 30% του εισοδήματος του δανειολήπτη θα καταβάλλεται για την πληρωμή των ετήσιων δανειακών υποχρεώσεων, ενώ το υπόλοιπο θα διαγράφεται από το τραπεζικό χαρτοφυλάκιο.
Τον επόμενο χρόνο θα γίνεται επανεξέταση των στοιχείων του δανειολήπτη, ώστε να προσδιορισθεί ως οφειλή στην Τράπεζα μόνο το 30% των εισοδημάτων του. Έκτοτε θα ακολουθείται η ίδια διαδικασία
Τον επόμενο χρόνο θα γίνεται επανεξέταση των στοιχείων του δανειολήπτη, ώστε να προσδιορισθεί ως οφειλή στην Τράπεζα μόνο το 30% των εισοδημάτων του. Έκτοτε θα ακολουθείται η ίδια διαδικασία.
Η δίκαιη και λελογισμένη αυτή ρύθμιση δεν προκαλεί μεγάλη επιβάρυνση για τις Τράπεζες, αφού οι διαγραφές δεν θα αφορούν σε ολόκληρο το ποσό του δανείου, αλλά μόνο στην εκάστοτε ετήσια υποχρέωση. Εξάλλου, με την πάροδο του χρόνου, ο δανειολήπτης ενδεχομένως να έχει τη δυνατότητα να καταβάλει μεγαλύτερα ποσά για αποπληρωμή, μη αποκλειομένων των περιπτώσεων αύξησης των εισοδημάτων ή ανεύρεσης εργασίας, παράγοντες που μεταβάλλουν την ικανότητα αποπληρωμής.
Στις περιπτώσεις συρροής δανείων σε περισσότερες από μία Τράπεζες, η διαδικασία θα χωρεί είτε με αναλογικό τρόπο είτε με προτεραιότητα στο αρχαιότερο δάνειο.
Στις περιπτώσεις που αποκλείεται εκ των πραγμάτων κάθε πιθανότητα αύξησης των εισοδημάτων των δανειοληπτών (υπερήλικοι πάνω από 75 χρονών, πάσχοντες από χρόνια ανίατη ασθένεια κ.λπ.), το σύνολο των οφειλών διαγράφεται.
3. Την εκλογίκευση των επιτοκίων, κυρίως στα καταναλωτικά/προσωπικά δάνεια, των πιστωτικών καρτών και του ορίου υπεραναλήψεως.
Τα επιτόκια των ρυθμίσεων είναι μεγαλύτερα των αρχικώς ορισθέντων με τη δανειακή σύμβαση και για το λόγο αυτό θα πρέπει να τηρηθούν τα ισχύοντα στο ν. 3869/2010 για τα επιτόκια.
Δεν προτείνουμε ανεξέλεγκτη διαγραφή χρεών, επειδή πρέπει να λάβουμε υπόψη μας και τις περιπτώσεις δανειοληπτών που με δάνεια εξασφάλισαν σημαντικά περιουσιακά στοιχεία και πολυτελή καταναλωτικά αγαθά.
Επίσης προβλέπουμε και στο γεγονός, οι δανειολήπτες να αντιμετωπίζουν προσωρινή αδυναμία καταβολής των δόσεων και στο μέλλον να επαναποκτήσουν τη δυνατότητα να αυξήσουν τα εισοδήματά τους κι έτσι να μην απαλλαχθούν άμεσα από τη συνολική δανειακή επιβάρυνση.
Με τα παραπάνω δεδομένα και λαμβάνοντας υπόψη την πρότασή μας για τις αναδιαρθρώσεις – διαγραφές των δανείων υπολογίζεται ότι οι διαγραφές δανειακών απαιτήσεων για κάθε χρόνο θα έφθαναν το ανώτερο σε 6,93 δις €.
Σύμφωνα με αυτό το σενάριο, ως κόστος πρέπει να λογιστεί η ζημιά της τράπεζας που θα εφαρμόσει τις συγκεκριμένες διαγραφές. Με το δεδομένο όμως ότι δεν διαγράφεται το σύνολο του δανείου, αλλά μόνο η ετήσια απαίτηση, θεωρούμε ότι η ζημιά από τις διαγραφές θα καλυφθεί, κατά το μεγαλύτερο μέρος, από τις προβλέψεις, που θα εγγραφούν στους ισολογισμούς των τραπεζών και δεν θα απαιτηθεί ισόποση χρηματοδότηση για νέα ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών. Αν ληφθεί υπόψη ότι, σύμφωνα με την έκθεση της Βlack Rock, έχουν ήδη υπολογιστεί οι επισφάλειες από τα κόκκινα δάνεια στην ανακεφαλαιοποίηση των 50 δις ευρώ, το κόστος για τον πρώτο χρόνο θα είναι μηδενικό και μετά θα υπολογισθεί το ίδιο ποσό για το δεύτερο χρόνο. Υπολογίζεται ότι το ποσό των διαγραφών δεν θα έχει πρόσθετο κόστος, επειδή μπορεί να καλυφθεί με τις νέες προβλέψεις των τραπεζών, χωρίς να χρειάζεται νέα ανακεφαλαιοποίηση.
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου